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余额宝扩容,互联网金融之战无输家

放大字体  缩小字体 发布日期:2018-05-14  浏览次数:897

限购的余额宝宣布升级,新接入博时、中欧基金公司旗下的“博时现金收益货币A”、“中欧滚钱宝货币A”两只货币基金产品,用户在选择升级之后,不必每天9点抢购余额宝,也不必被限额限制,余额宝对接天弘一家基金公司的历史就此终结。而且,余额宝扩容并未就此终结,有消息称,仅仅是第一步。余额宝正考虑进一步开放,未来或将引入第二批货币基金。蚂蚁金服方面表示:“如有必要,后续余额宝也将进一步引入更多优质的合作伙伴,蚂蚁将和合作伙伴一起,共同为用户带去更多、更好的普惠金融服务。”



余额宝出现之后长期对接一家天弘基金,把天弘基金的规模做成了世界第一。为何如今支付宝要升级扩容?互联网金融之战会产生什么样的影响呢?


一、余额宝是如何崛起的?


当年,阿里的淘宝能够崛起,支付宝的中介起了非常大的作用,以前网络交易最大的问题是先款还是先货,这个问题给了骗子极大的空间,而支付宝的出现后,通过阿里做中介,网络交易得以正常进行。


最初,阿里的支付宝是依赖于网络银行的,但是后来支付宝允许用户存储资金,这个性质就从支付变成储蓄,而储蓄是应该有利息的,阿里就引入了货币基金,诞生了余额宝。


货币基金很早就有,其利率较低,安全性较高,流动性比较高,但是普通人知之不多。但是阿里的余额宝不是普通货币基金这么简单。


通过颠覆资金和蚂蚁花呗,阿里的余额宝事实上有了现金级别的流动性,同时它又有货币基金的高利率。


货币基金尽管利率在理财产品中不高,但是相比个人的银行定期存款,活期存款可是高多了。而货币基金本来安全性就比较高,再加上阿里加成。余额宝就成了很有竞争力的产品。


安全性好,购买赎回方便,流动性好,利率相比银行存款更高,这就引发了银行存款的大搬家。


阿里的数亿用户把余额宝推成了世界最大的理财产品。


二、监管和安全


虽然货币基金的安全性比较高,但是当一家基金规模过大的时候,其投资渠道是存疑的。货币基金可以投资于国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券(信用等级较高)、同业存款等短期有价证券。但是这些投资并不是数量无限的。国债可以视为无风险投资,但是地方政府和企业债依然是有风险的。


而且货币基金投资有周期,而用户赎回有一定的随机性,如果某个时段出现集中的用户赎回,而投资又未到期,货币基金也是有挤兑风险的。


阿里给货币基金增加了流动性,同时让天弘基金一家独大,这个风险系数就比较高,于是引发了监管层对高利率货基的严监管。


然后余额宝开始限制额度,从100万一路到了10万,最后限额到时间抢购。


而在阿里做余额宝的时候,互联网的竞争对手并没有闲着,货币基金流动化并不难做。天弘基金在与阿里合作前只是一家小基金,收益更好,规模更大的基金有很多家。


天弘能通过互联网坐大,其他货币基金也可以。于是京东、腾讯、百度都搞起来与余额宝类似的产品,有些利率还更高。


在余额宝被限制的情况下,用户纷纷转投其他互联网企业合作的货币基金。这是阿里不愿意看到的。


既然,天弘太大,那么阿里就多引入几家,无论谁家,只要是接入余额宝,客户就都是阿里的。


于是,才有了阿里如今的举动,接入多家,限购打开,余额宝重新获得了竞争力。互联网金融的战争重新开始。


三、互联网金融的输家是谁?


互联网金融打的火热,看似你死我活,而事实上,无论是腾讯还是京东,百度,其金融用户都在增加。虽然它们的规模没有阿里这么大,但是同样收益,另外一个方面,参与的基金公司也都获得了更多的用户,它们也是受益者。


那么输家是谁呢?是银行。


中国的银行过去是躺着赚钱的,存款利率,贷款利率国家规定,用户的钱以很低的利息放在银行。其他投资渠道有,但是普及率不高,流动性和安全性不如银行。


大部分人的钱还是放在银行的,很多钱还是活期利率,这就给了银行庞大的低成本资金用于贷款业务,银行收益颇丰。


银行获取大额资金需要支付高利率,但是大额资金的客户比较少。


而通过余额宝,大量的存款被转化为货币基金,货币基金又转化为大额存单,同样的资金,银行要花更高的成本获取。


马云说,银行不改变,我就改变银行,他做到了。



 
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